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互联网银行风险管理的不变与变 ——微众银行的思考与实践

来源::网络整理 | 作者:管理员 | 本文已影响

  习近平总书记在党的十九大报告中强调,要“守住不发生系统性金融风险的底线”。这不仅是习近平新时代 中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求,也是我国金融机构做好新时代金融工作的基本遵循和行动指南。“互联网+ 金融”近年来风生水起,已经并将继续深刻改变我国传统金融业。在这个伟大的历史变革过程中,作为传统金融核心的风险 管理面临着一系列重要拷问:要不要变?哪些能变、怎么变?哪些必须坚持不能变?微众银行作为国内首家民营银行、互联 网银行,三年来在这些方面进行了艰难但有益的探索。本文拟从战略布局、实践探索和技术工具三个层面,简要勾勒微众银 行风险管理思考实践

  微众银行成立之初,就把践行普惠金融作为自己的最高理想和最终目标,肩负起民营银行以互联网大数据、科技创新为抓手,改善普罗大众、小微企业供给侧金融服务的历史使命。

  开业三年来,微众银行始终围绕这个初心和使命,在监管指导和股东支持下,针对当前金融服务不平衡不充分的一些具体问题,陆续推出微粒贷、微车贷、微路贷、微业贷、直通银行等系列产品,通过便捷高效的金融服务满足普罗大众尤其是传统银行难以触达的长尾客户的现实需求,同步实现银行自身的稳健增长和高质量发展。

  在这个过程中,微众银行始终坚持合规经营、规范管理、审慎创新,在战略布局上将风险管理作为立行之本,在实践探索中将规范平衡作为风控之魂,在技术工具层将快速迭代作为创新之术。

  将风险管理作为立行之本

  作为国内首家民营银行、互联网银行,微众银行成立伊始便备受关注,其战略布局更是行业引领。其实作为行业新兵,微众银行战略布局中也蕴含着“不变与变”之道:不变的是商业银行的本质,核心仍然在于经营和管理风险,因此微众银行跟其他绝大多数银行一样,都在战略上把风险管理作为立行之本,将风险管理能力视为核心价值,高度重视全面风险管理体系建设;与传统银行有所不同的是,微众银行明确以普惠金融为目标,以数据科技为抓手,不设物理网点,所有业务和风控环节都在线上完成,在这样独特的业务模式下合规、稳定、可持续地发展业务并实现战略目标,必然也需要相应的探索创新。

  通过恢复与处置计划强化股东的最终承诺

  商业银行不是普通企业,一旦因经营不善而破产,其风险具备极强的传导性和负外部性,容易导致区域性、全国性的系统性风险。次贷危机之后,为保障银行的稳定经营,降低其破产风险和后续影响,各国监管当局除要求银行满足资本充足要 求外,还对系统重要性银行(SIFIs)要求制定恢复与处置计划 (Recovery and Resolution Plan,简称RRP),其目标是通过提前计划和准备措施,以应对机构停业情况的出现,降低因单个金融机构无法继续经营而倒闭产生的系统性风险。

  微众银行尽管系统重要性程度不高,但作为初创民营银行, 主动按照监管要求,在腾讯等大股东支持下,引入业界高标准, 制定了自己的RRP。在治理架构方面,建立了董事会和高级管理层直接领导的恢复与处置计划工作委员会及其下办公室,作为负 责银行恢复与处置计划日常工作的专门机构;在关键要素方面, 定义并识别了核心业务条线、关键功能、关键共享服务以及重要 实体四部分内容;压力测试方面,设计了体现本行经营特点的压力情景,指导开展压力测试;恢复措施方面,将触发机制设置为系统性危机事件和个体性危机事件两类指标,并相应准备了包括各类资产处置、流动性补充、资本市场工具、股东支持在内的恢复措施;风险自担机制方面,恢复与处置计划详细阐述了微众银行主要股东风险自担机制的具体内容,以及为确保机制正常运行而在日常管理中采取的监控机制。

  作为一家真正意义上自担风险的民营银行,微众银行极其认真和严肃地制定了高标准的恢复与处置计划,具有特别重要的现实意义:全体股东通过公司章程和恢复与处置计划,掷地有声 地做出了自愿承担剩余风险、自觉接受监管的郑重承诺,有助于消除监管、社会与广大客户对民营银行不确定性的疑虑。这一做法在民营银行乃至整个国内商业银行界树立了标杆,得到各方认可。

  战略使命与愿景价值蕴含丰富的风险理念和风险文化

  早在2014年微众银行筹建之初,经过深入分析和讨论,微众银行就明确提出“科技普惠、连接”的企业愿景和“让金融普惠 大众”的使命,并将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”,确立“诚信、 共赢和创新”的价值观。这一愿景和战略具有先导性、统领性和稳定性,坚守至今,不忘初心,砥砺前行。

  对商业银行而言,战略管理其实是最大最高的风险管理。微众银行的战略、愿景、使命和价值观中同样蕴含着丰富的风险管理内涵,特别是“个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作 为依托”这三句话可视为微众风控“三大法宝”。个存小贷意味着两端客户量多、小额、分散,有助于降低系统性风险;数据科 技的应用能将客户定位做得更丰富、精准和廉价,使白名单邀请 制成为可能,有助于降低客户信息不对称的风险;通过同业合作将资金和风险进行了转移分散,有助于降低资产负债结构性错配的风险。

  微众银行选择普惠金融作为首要目标,既是响应国家号召, 落实监管要求,也是从自身实际出发的理性选择,更是利用互联网和大数据探索风控的绝佳机会。传统地看,高频度小金额的个人业务、小微企业业务,具有利润低、风险大、管理难等特点, 是普惠金融难点。在小额消费贷款、小微企业贷款这些传统中高 风险领域开展差异化竞争,需要经营者自始将风险管理摆在更为重要的位置,广泛利用各类资源设计有针对性的风险管理体系, 并在执行过程中严格监控,方能有效避免全局性的、系统性的风险。正是因为微众银行一直坚持这种初心和定位,才获得了有利的内外部环境,保障了主营业务持续、稳定增长。

  风险偏好与风险治理全方位贯穿经营管理

  微众银行注重风险偏好体系,以此打造符合公司发展战略的风险治理机制。微众银行董事会每年初确立当年全行风险偏好, 并通过风险战略规划、风险偏好管理向全行传导可持续发展的风险理念和文化,不断强化全员风险意识。微众银行的风险偏好由资本类、资产类、信贷类、流动性类等定量指标和操作风险、合规、声誉类定性指标组成。微众银行注重将全行层面的、静态的指标分解落实到产品层面的、可监控的指标,进而形成具体的日常管理和监测要求,避免风险不充分暴露的隐患。通过风险偏好的严格执行,防范业务上急功近利的短期行为,强化可持续发展、风险与收益相平衡的业务发展理念。


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